贷款提前还款金额不变，还是时间不变？哪个更划算？

每当还款时，网友们是不是都会纠结是选择缩短时间，还款金额不变，还是时间不变，还款金额减少？

其实这两者没有绝对的哪个更优，哪个更划算，要根据每个人的实际情况去选择，下面就说明下为什么会是这个结论。

首先给大家科普一些简单的概念：

• 月供的组成：

我们每个月还的贷款，一般有两个部分组成：本金+利息：

本金：本金的总额就是你申请的贷款总额，譬如你要贷款300万，则你每月还款的所有本金相加就是300万；

利息：银行借款给你，你每个月需要支付给银行借款的费用，就是利息，利息又和贷款利率有关，譬如贷款利率是4.6%，这个是年化利率，每个月的利率为4.6%除以12，则是0.383%左右，每个月还的利息=剩余未还的本金*0.383%。

注：贷款又分为商业贷款、公积金贷款、组合贷款，这个和本文关系不大，不做赘述，本文就只基于商业贷款举例说明。

• 还款的方式：

还款的方式分为等额本息和等额本金，这两者之间有什么差异，可以从下面这个表看出差异，总结为等额本息的月度还款额不变，等额本金的月度还款本金不变：

• 实例说明：

弄清楚了上面的概念，下面我们就以实际举例来说明每种提前还款的优缺点，我们假定需要贷款300万，分30年还清，年度利率为4.6%，可以算出：

从上表可以看出，两种还款方式，每个月承受的压力不一样，最终还款的总额也不一样，要说清这两种哪个更好，建议参考一个原则，视自己每个月的承受能力，如果你家庭每个月可拿出来流动资金都没有1.5万，那你也没必要考虑等额本金，因为你每个月还不上房贷，如果每个月可以拿出2万以上的流动资金，那这两种你就有选择的余地，看你自己喜好。

此处我们假定选择了等额本息，选定后，后面就再不能修改。

假设过了5年，你突然发了笔意外之财，有了100万，这个时候你想提前还款，那摆在你面前的又将有两条路：缩短时间，还款金额不变，和时间不变，还款金额减少。

缩短时间，还款金额不变：因为你已经还了5年贷款，此时剩余的未还本金为2,726,356元，提前还款100万，则剩余1,726,356元，重新将此带入计算，在保持月供基本不变的情况下，我们计算出，月供下降到14,723元后，再还13年即可还完；

时间不变，还款金额减少：因为你已经还了5年贷款，此时剩余25年的还款周期，带入计算后，得出每月月供下降到9,694元，对比如下：

由上表可以看出，缩短年限后，总体还款额已经有了较大的减少，比减小月供总体少了61.1万元，且还款年限缩短了12年，但是每月的月供基本还是需要在1.47万左右；

而选择减小月供后，每个月还款额降低了5千左右，但最终的还款总额比上一种多了接近61.1万，且还款年限多了12年。

这两种该如何选择，其实还是上面那个原则，就是自己的月供给你带来的压力怎么样，如果之前的1.48万月供，基本限定了你所有的额外开销，家里过着省吃俭用的日子，而往后你想给自己稍微减轻点负担，让手头上可流动的资金多一些，就可以选择减小月供；

如果原先的1.48万月供本就在你的承受范围内，且你也不想再背太久的债务，那你就可以选择缩短年限。

上面两种是两个极端，其实还有一些比较折中且自由的选择，譬如这100万，分成两次，前50万先降低月供，后50万再缩短年限，这样可以降低一部分月供压力，又可以缩短年限；也可以一次性都把100万还进去，减少月供金额，这样每个月多出5000左右的流动资金，这部分可以攒起来，可以用于改善生活，也可以继续用于提前还款，这样最终的还款本金也就不会差那么多。

总结：提前还款的方式没有哪种更好，记住提前还款不是只能还一次，手上有钱，就可以不停的申请提前还款，挑选适合自己，且能解自己燃眉之急的方式，就是最好的方式。